Страхование

Некоммерческое страхование - Общества взаимного страхования

Краткий экскурс в историю и основные положения
С принятием Федерального закона российские коммерческие страховщики получили серьезного конкурента в лице Обществ взаимного страхования (далее ОВС). С некоторыми другими материалами посетители могут познакомиться как в сети Интернет, так и в печати (например, см. журнал "Коммерсантъ - Деньги" №14 от 12 апреля 2000 г. и газета "Коммерсантъ" от 20 апреля 2000 г.).
Немного теории.
Взаимное страхование - это специфический сектор страхового рынка, который наряду со страховой защитой обеспечивает участников страховых отношений инвестиционными ресурсами и где соединение страхователя и страховщика происходит в одном лице и близко к таким известным россиянам понятиям, как взаимная поддержка, касса взаимопомощи и взаимная ответственность.
В дореволюционной России товарищества и ОВС были распространены практически повсеместно и покрывали ущербы от пожаров, наводнений, неурожаев, а среди российского купечества - от порчи грузов, коммерческих рисков и т.д., но наиболее серьезное развитие получили в конце XIX начале XX века.
Несмотря на введение в 1921 г. государственной монополии на страхование и создание единой системы Госстраха, в системе Потребкооперации взаимное страхование действовало до середины 50-х годов прошлого столетия.
Рынок взаимного страхования в развитых странах вполне сопоставим с рынком коммерческого страхования, и его значение повышается с развитием экономики. Например, взаимное страхование охватывает до 90% рынка страхования жизни и до 40% рынка страхования недвижимости, транспорта и других объектов.
Цель взаимного страхования - не извлечение прибыли, а реальная страховая защита страхователей по минимальной цене.
Эта цель достигается отсутствием прибыли в цене страховых продуктов, регулированием доходов расходами ОВС, использованием доходов от инвестиционной деятельности для снижения цены страхования, а также активным использованием арсенала риск-менеджмента(1).
Следует отметить, что в данной информации взаимное страхование рассматривается как эффективный инструмент (хай-тек) построения системы финансово-экономических и производственных взаимоотношений между предприятиями и организациями различных форм собственности и уровней (регионального, федерального, межгосударственного).
ОВС - это добровольное объединение юридических и физических лиц в некоммерческую организацию, внутри которой они размещают общие для всех участников риски непредвиденных случаев уничтожения имущества от стихийных бедствий, пожаров, хищений, при травматизме, заболевании, преждевременной смерти или смерти по старости и др.
Причем такая форма организации наиболее полно отвечает принципам кэптивности.
Важно отметить, что организационно-правовая форма ОВС, направлена на реализацию принципа взаимности. Это решается созданием обществ, ответственность которых ограничена не суммой уставного капитала, а гарантиями оплаты будущих убытков. Такое решение удовлетворяет требования органов государственного надзора за страховой деятельностью и обеспечено законодательно.
В отличие от коммерческих страховых компаний, ОВС зарабатывает деньги не для себя, а для тех, кого страхуют.
Страховые фонды ОВС, после выплаты компенсаций по ущербам не становятся доходами отдельных лиц, как в компаниях, а переходят на следующий год в качестве остатков страховых взносов, которые необходимо лишь пополнять.
Использование фондов не ограничивается финансированием профилактических мероприятий, а может быть направлено на инвестирование научно-технических проектов (особенно венчурных), позволяющих применять наиболее эффективные методы риск-менеджмента.
Страховой интерес участников ОВС совпадает с инвестиционным и, таким образом, организационно-экономические и финансовые основы взаимного страхования максимально упрощают механизм использования финансовых ресурсов страхования для инвестирования участников страховых отношений.
В любой момент участники могут выйти из ОВС с возвратом принадлежащих им денежных сумм.
Взаимоотношения между ОВС строятся преимущественно на партнерской основе. ОВС объединяются в союзы или ассоциации, в рамках которых могут реализоваться отношения перестрахования.
Конкурентные отношения во взаимном страховании весьма ограничены. Обусловлено это тем, что организационно ОВС формируются на профессиональной основе, по отраслевому принципу, территориальному признаку и т. д. Кроме того, ОВС предлагают различные условия взаимного страхования, потенциальные страхователи имеют право выбора, а также организации Общества взаимного страхования. Вместе с тем для успешного проведения взаимного страхования необходимо достаточно обширное страховое поле, что не исключает возможность появления конкурентных отношений. Отношения конкуренции также привносятся различными финансовыми институтами, заинтересованными в использовании финансовых потоков ОВС, а также обеспечивающими различную доходность при размещении инвестиционных ресурсов ОВС.
Ограничения в законодательном акте, по результатам практической деятельности, не могут помешать ОВС в короткий срок привлечь к себе внимание значительной части клиентуры действующих в России коммерческих страховых компаний, а также привлечь клиентов, ранее не охваченных страховыми услугами.
Возможности и перспективы развития